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50多岁的父母要买商业养老保险划算吗

经常有人问,“父母五十多岁,还可以买商业养老保险吗?”

买当然可以买,大家关心的重点其实是:50多岁买商业养老保险是否划算。

下面,我们就来算一算,50岁开始买商业养老保险,到底划不划算?

老王,50岁,男,还有15年就满65岁退休了。他心里想着退休后,除了社保外,再给自己置办一份商业养老保险,这样就不用担心养老金不够花了。

他选择了两款商业养老保险,

一款是养老金固定不变的,下文简称A款。

一款是养老金逐渐增长的,下文简称B款。

两款保险除了养老金外,还有一笔身故保险金,按照已交保费和现金价值两者中金额较大者给付。

A款,每年缴费50000元,连续缴5年,65岁退休后,每年可以领取13813.5元,直到终身。

B款,每年缴费50000元,连续缴5年,65岁退休后,首年可以领取4449.5元,之后每年增长6%,直到终身。

很明显,A款和B款总共缴纳的保费相同,最大的区别就是,A款养老金保持不变,而B款先是低于A款,随后逐渐增加并超过A款。

要知道这两款商业养老保险对于老王这个年纪来说,是否划算,只要看看回报率就知道了。

假如老王退休后身体不错,可以活到80岁,那么A和B两款商业养老保险的回报率(IRR)如下:

A款:80岁身故时,已交总保费25万低于现金价值35.48万,所以身故金为35.48万。65岁开始每年领取养老金13813.5元,加上80岁时的身故金35.48万,平均每年的回报率(IRR)为3.33%

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